Wkład własny do kredytu hipotecznego.

Wkład własny do kredytu hipotecznego.

Jednym z najważniejszych elementów które musimy zrealizować przed zaciągnięciem kredytu poza zdolnością kredytową równie ważny jest wkład własny. Ten element obniża oprocentowanie, a co za tym idzie zmniejsza również przyszłą ratę kredytu.

Jaki jest minimalny wkład własny do kredytu na budowę domu

Reguły udzielania kredytów hipotecznych zmieniają się w zasadzie z roku na rok. Niestety zmiany te są zmianami na gorsze. Zasady są zaostrzane co może powodować, że wiele osób będzie musiało zrezygnować z kupna własnego mieszkania bądź też ponosić za to dodatkowe koszty. Jak się okazuje jeszcze w 2013 r. w niektórych bankach mogliśmy zaciągnąć kredyt na budowę domu, nie dysponując praktycznie żadnymi oszczędnościami, czyli tak zwany kredyt bez wkładu własnego. Od 2014 roku jest to już niemożliwe i co gorsze zmiany z roku na rok są coraz bardziej surowe. W roku 2014 trzeba było mieć pieniądze na pokrycie przynajmniej 5% kosztu kupna/ budowy domu, z roku na rok kwota ta wzrastała o kolejne 5 procent i dziś wkład własny musi wynosić już 20 prcent wartości zakupowanej nieruchomości.

A wszystko to za sprawą rekomendacji S uchwalonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zdecydowała ona, że nie można finansować całości nieruchomości kredytem i że do końca 2014 r. wskaźnik LtV nie może przekraczać 95%. W 2015 r. graniczną wielkością było 90%, w 2016 r. – 85 lub 90% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty, a od roku 2017 r. – 80 lub 90%.

Co zmienia nowa Rekomendacja S

W nowej Rekomendacji S postanowiono, że banki:

• mogą udzielać kredytów tylko w walucie w której dany klient uzyskuje dochód, kredyty mogą być udzielane na maksymalnie 35 lat, przy czym okres ich spłaty nie może być dłuższy niż 25 lat;

• przy ocenie zdolności kredytowej kredyt powinien przyjmować 30-letni okres spłaty

• udzielając kredytu mogą, dopuścić do sytuacji, w której wskaźnik DtI przekroczy 40% lub 50% w momencie gdy klient zarabia mniej lub więcej niż przeciętne wynagrodzenie w danym regionie, ale musi być to świadoma akceptacja podwyższonego ryzyka.

Co może być wkładem własnym

Często decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego zastanawiamy się co musi być wkładem własnym. Jak się okazuje nie muszą to być wyłącznie pieniądze zgromadzone na koncie bankowym. Każdy kto chce wziąć kredyt na budowę domu, dokończenie budowy, remont lub kupno domu czy mieszkania, jako wkład własny może również wskazać:

• wartość rynkową działki, na której będzie budowała dom,

• poniesione koszty opracowania projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowania terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych,

• koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu;

• środki z likwidacji książeczki mieszkaniowej,

• dofinansowanie w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych;

• wartość nieruchomości wykazanej do sprzedaży przed zakończeniem budowy np. mieszkanie.

Sprawdź najniższą ratę dla Twojego kredytu

Oblicz ile mogłaby wynosić rata dla Twojego kredytu gotówkowego