Jak to jest z tą wcześniejszą spłatą?

Jak to jest z tą wcześniejszą spłatą?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele długich lat, które – czasami niezależnie od kredytobiorcy – mogą znacząco zmienić jego sytuację finansową. Gdy pieniędzy jest coraz mniej, a raty rosną, trudno mówić o wcześniejszej spłacie. Niemniej sytuacja może się też odwrócić. Wystarczy, że nasze przychody gwałtownie wzrosną i spłata kredytu stanie się możliwa już w przeciągu kilku miesięcy. Tylko... co wtedy z kosztami?

Jak to dawniej bywało?

Jeszcze kilka lat temu wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiązała się – prawie na pewno – z doliczeniem dodatkowych prowizji. W związku z faktem, że ich wysokość była znaczna (i regulowana przez banki), wcześniejsza spłata kredytu w większości przypadków po prostu się nie opłacała. Dziś jest już nieco inaczej. Od 2017 roku obowiązuje nowelizacja w prawie bankowym, która znacznie ułatwia wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że banki nie mogą już wydłużać w nieskończoność okresu, w trakcie którego należy się prowizja za wcześniejszą spłatę. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredyt hipoteczny o oprocentowaniu zmiennym (a takich jest zdecydowana większość), może być objęty dodatkową i dość niską prowizją tylko przez pierwsze 36 miesięcy spłaty.

Co to oznacza w praktyce?

Ograniczenia narzucone bankom, znacznie poprawiły nastrój kredytobiorcom długoterminowym. Odtąd możliwe jest znacznie szybsze spłacenie kredytu, bez konieczności płacenia dodatkowych opłat. Co więcej – narzucone ograniczenia sprawiły, że bankom po prostu nie opłaca się pobierać z tego tytułu prowizji (co innego w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym). Tym samym, niektóre z nich całkowicie rezygnują z jej naliczenia. Dlatego przy podpisywaniu umowy o kredyt (nie tylko hipoteczny) zawsze warto zapytać w banku, czy istnieje możliwość szybszej spłaty kredytu. Warto się o to zapytać również wtedy, gdy nie mamy takich planów. Kto wie, czy za najbliższe kilka lub kilkanaście lat, nasza sytuacja finansowa nie poprawi się na tyle, by nie splacić w całości zobowiązania?

Kapitał jest lepszy!

Spłacając wcześniej kredyt hipoteczny, zawsze warto zwrócić uwagę, czy spłacamy kapitał, czy też odsetki. Ten pierwszy model jest znacznie bardziej opłacalny, gdyż umożliwia znaczące obniżenie podstawy obliczania odsetek. Oznacza to, że szybsza spłata kapitału, nie tylko skróci czas spłaty zobowiązania, ale też pozwoli na zoptymalizowanie jego odsetek i – w konsekwencji – doprowadzi do znacznych oszczędności w naszym domowym budżecie. Dlatego raty kredytu hipotecznego warto nadpłacać regularnie, uwzględniając przy tym stan naszych domowych finansów. Pamiętajmy, że zwrócone szybciej środki nie podlegają zwrotowi!

Kilka słów podsumowania

Reasumując, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa i – co ważne – nie generuje już tak wysokich kosztów jak kiedyś. Chcąc szybciej spłacić swoje zobowiązanie hipoteczne, warto zwrócić uwagę na warunki tej spłaty. Być może warto poczekać te 36 miesięcy, by potem – uzbierawszy kapitał – móc spłacić resztę środków w całości?

Sprawdź najniższą ratę dla Twojego kredytu

Oblicz ile mogłaby wynosić rata dla Twojego kredytu gotówkowego