Czy banki omijają zasady wynikające z ustawy o kredycie hipotecznym?

Czy banki omijają zasady wynikające z ustawy o kredycie hipotecznym?

Zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym dopasowała się do ujednolicenia rynku unijnego. Obsługa kredytów hipotecznych to najważniejsza struktura zarobkowania najważniejszych kredytodawców w Polsce, a to przekłada się na konsekwencje przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych. Co nakazuje ustawa o kredycie hipotecznym i jak z wymaganiami w praktyce radzą sobie banki? Czy dochodzi do nadużyć i omijania niektórych przepisów?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki muszą przedstawiać kredytobiorcy formularz standardowy i promocyjny. Uzależnienie sprzedaży kredytu hipotecznego od wykupienia innego produktu finansowego/kredytowego to klauzula niedozwolona wpisana do rejestru Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W praktyce sprzedaż wiązaną niejako wymusza się na konsumencie przez zawyżanie kosztów podstawowych udzielenia kredytu hipotecznego. To oznacza, że konsument i tak zdecyduje się na ofertę łączoną/wiązaną, bo jest krótko mówiąc tańsza. Kredytobiorca powinien rozumieć, że posiada prawo odmowy produktów dodatkowych. Ubezpieczenie o życie lub innego rodzaju można wnieść do umowy o kredyt hipoteczny oddzielnie po efektywnym porównaniu.

Ustawa o kredycie hipotecznym precyzuje czas, w jakim bank powinien wydać ostateczną decyzję kredytową po złożeniu wniosku przez klienta. Termin 21 dni jest w większości placówek niemożliwy do utrzymania. Z tego powodu kredytodawcy rozbijają proces weryfikacji klienta na kilka etapów. To znaczy, że już na etapie zapytania ofertowego bank przeprowadza szczegółową analizę zdolności kredytowej. Po zakwalifikowania kredytobiorcy do dalszej współpracy dopiero następuje złożenie faktycznego wniosku o kredyt hipoteczny. Rozbicie decyzji kredytowej na etapy pozwala bankom na ograniczenie ryzyka.

Banki zgodnie z prawem zobowiązują się do rozpatrzenia wniosku restrukturyzacyjnego klienta, a po odmowie pozwalają na sprzedaż kredytowanej nieruchomości w ciągu minimum sześciu miesięcy. Ustawa o kredycie hipotecznym wyklucza też pobieranie przez banki prowizji za wcześniejszą spłatę po okresie trzech lat spłaty. Banki dopasowały się prawidłowo do tej normy. Dzięki temu kredytobiorca może elastycznie zarządzać terminami spłaty zobowiązania.

Pozorne zmiany w niektórych obszarach

Ustawa o kredycie hipotecznym zakłada wiele pozytywnych zmian, ale przez niedoprecyzowanie niektórych elementów zwiększyła formalności przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych.

Sprawdź najniższą ratę dla Twojego kredytu

Oblicz ile mogłaby wynosić rata dla Twojego kredytu gotówkowego